【财华社讯】12月23日，香港按揭公司总裁鲍克运发文谈中小企融资担保计划表示，「百分百担保特惠贷款」和「百分百担保个人特惠贷款计划」成功为数以万计的借款企业/失去就业和收入的人士在经济下行期间提供及时雨。按证保险公司与贷款机构会继续审慎行事，为有实际困难的借款企业/失去就业和收入的人士提供协助，致力确保公共资源得到妥善运用。

以下是香港按揭证券有限公司执行董事兼总裁鲍克运在汇思发表的文章：

香港有近36万家中小企业，是经济发展的重要支柱。行政长官于《2025年施政报告》中宣布一系列措施，加大支援中小企业更好应对经济转型，包括将「中小企融资担保计划」(计划)下八成信贷担保产品的申请期延长两年，以及将「还息不还本」安排再度延长一年。负责执行和管理计划的香港按证保险有限公司(按证保险公司)和参与计划的贷款机构(贷款机构)已完成准备工作，并于今年11月推出相关新措施。

计划下八成及九成信贷担保产品的申请期将分别于2028年3月31日和2026年3月31日结束。截至2025年11月底，八成及九成信贷担保产品已合共惠及约25,000家企业和约40万名雇员。借款企业可按业务需要向贷款机构提交贷款申请。虽然按证保险公司所需的审批申请时间会视乎每宗个案的实际情况而定，近年的数据显示，在按证保险公司收到贷款机构提交文件齐备的申请后，超过八成的申请可在10个工作天内获得审批，而超过六成更可于三个工作天内获得审批，相信计划能确切帮助中小企业应对资金周转不足的压力。

在疫情期间推出协助中小企业的「百分百担保特惠贷款」和协助于疫情期间失去在香港就业所得的主要经常性收入人士的「百分百担保个人特惠贷款计划」皆为有时限性的特别措施，申请期已分别于2024年3月31日和2023年4月30日结束。两项措施分别为中小企业及失去就业和收入的人士提供了适时到位的支援，分别惠及约40,000家企业(涉及逾40万名雇员)和超过59,000名申请人。

就「中小企融资担保计划」而言，受惠的中小企业涵盖各行各业，包括零售、餐饮、服务业，甚至创新科技等界别。无论是家庭式小本经营、老字号、初创公司，或稍有规模的企业，都能透过担保贷款渡过经济下行期间带来的挑战。

虽然「百分百担保特惠贷款」和「百分百担保个人特惠贷款计划」的申请期已经结束，但由于大部分贷款仍处于一共可长达10年的还款期内，仍然牵涉大量债务偿还和追讨工作需要处理。按证保险公司一直与贷款机构紧密合作，致力妥善处理违约个案。具体而言，贷款机构首要是与借款企业/借款人跟进及了解其整体财务及资金情况，并与有偿还债务意愿和能力的借款企业/借款人商讨可行的还款方案，以期他们可尽快在债务重整安排下继续营运/维持正常生活，并逐步恢复正常还款。

与此同时，贷款机构会了解借款企业/借款人以及相关担保人的资产状况。如未能达成还款协议、借款企业/借款人不愿合作，或有合理理由相信借款企业/借款人故意逃避还款责任，例如发现资产转移，贷款机构会按其政策及商业惯例，考虑向借款人及担保人采取合适的追讨或法律行动，目标是最有效地讨回欠款以减低政府的损失。

根据贷款机构的追收进度报告，截至今年10月底，在「百分百担保特惠贷款」下，超过三成违约的借款企业及其担保人正面临或已清盘和破产，亦有近两成以申请法庭判令的方式追讨；其余约一半个案主要是贷款机构透过委任代理人或自行催收，有部分亦已达成或正商讨还款方案。此外，就「百分百担保个人特惠贷款计划」而言，近两成违约的借款人正面临或已破产；其余个案则包括贷款机构正透过委任代理人或由自行催收，亦有法庭判令，以及已达成或正商讨还款方案等。

两项百分百担保贷款计划协助了不少中小企业和失去就业和收入的人士渡过难关，当然亦有一些个案因为持续困难的经济环境而出现贷款拖欠的情况。与一般贷款的性质不同，两项产品皆是在非常时期下推出的特别纾困措施，旨在为受疫情影响的企业及市民提供及时的支援，因此快捷的申请审批程序是产品设计的其中一环。考虑到当时在疫情下贷款的对象是难以通过正常情况下的信贷审批要求，例如难以评估业务或就业前景等，所以借款企业/借款人的还款能力并非审批时的考虑因素之一。当然，产品设计上也要防范滥用，因而设有监察和保障机制，例如贷款机构会进行客户尽职审查及核实借款人的申请资格，并且向信贷资料机构报告借款人的还款、逾期和违约纪录；按证保险公司亦会对贷款机构提交的申请作适当抽查。政府在推出两款产品时把它们的整体坏帐率假设在25%的水平。截至今年11月底，「百分百担保特惠贷款」和「百分百担保个人特惠贷款计划」的累计坏帐率分别为18.5%及21.2%。由于疫情持续数年，疫情后市民一些生活习惯和经济环境产生了变化，而部分中小企业的经营环境亦未有如预期般得以改善，有机会对坏帐率添加压力。现时，「百分百担保特惠贷款」和「百分百担保个人特惠贷款计划」已分别收回约37%及41%的贷款，其余大部分贷款亦在如期还款。

另一值得关注的是这两项产品下的怀疑违法行为，包括使用空壳公司、虚假文件和贿赂银行工作人员等非法手段来获取贷款。按证保险公司及贷款机构对任何违法行为绝对是零容忍，一旦发现涉嫌违法行为，定必向执法机构举报。截至今年10月底，在「百分百担保特惠贷款」和「百分百担保个人特惠贷款计划」下，按证保险公司及贷款机构在申请审查过程中合共拒绝或阻截了约3,100宗怀疑涉及违法行为的申请，总金额达53.1亿港元，有效避免了一些潜在风险和坏帐损失。我们会继续与贷款机构和执法机构紧密沟通，分析可疑个案的特点和犯案手法，同时要求贷款机构加强对贷款申请的尽职调查，务求减低政府的损失、令公帑用得其所。

「百分百担保特惠贷款」和「百分百担保个人特惠贷款计划」成功为数以万计的借款企业/失去就业和收入的人士在经济下行期间提供及时雨。按证保险公司与贷款机构会继续审慎行事，为有实际困难的借款企业/失去就业和收入的人士提供协助，致力确保公共资源得到妥善运用。